Trouver un financement pour la FIV, IUI, et d'autres traitements de fertilité
Une fois que vous avez dépassé les traitements de fertilité à faible coût (comme Clomid ), les coûts de traitement augmentent et se multiplient rapidement. Le patient moyen de la clinique de fertilité dépense 5000 $ sur les dépenses, avec moins pour ceux qui utilisent juste des médicaments (environ 900 $) et beaucoup plus pour ceux qui utilisent la FIV (environ 20 000 $). Si vous avez besoin d'un donneur d'ovules ou d'un substitut , les coûts sont encore plus élevés.
Peu de gens ont ce genre d'argent qui traîne. Alors, comment pouvez-vous vous permettre un traitement? Il existe diverses façons de couvrir les dépenses de traitement de la fertilité, et l'une de ces façons est d'emprunter de l'argent.
Décider d'emprunter de l'argent pour payer un traitement de fertilité ne devrait pas être une décision rapide ou impulsive. Avec toute l'émotion attachée à tomber enceinte, il est facile de prendre de mauvaises décisions financières à long terme.
Cela dit, voici quelques façons d'emprunter l'argent dont vous avez besoin.
Emprunter de la famille
Emprunter de la famille peut être la meilleure option ou la pire option. Cela dépend de votre relation avec le membre de la famille prêteur, et de votre capacité à les rembourser en temps opportun.
D'une part, si vous devez manquer un paiement ou retarder le remboursement, vous ne perdrez pas votre maison ni ne ruinerez votre cote de crédit. D'autre part, la tension d'emprunter l'argent peut conduire à des querelles et même de l'amertume. Dans le pire des cas, cela peut vous coûter la relation.
Si vous avez une bonne relation avec votre famille, et si vous avez l'argent à prêter, et si vous pensez que votre relation peut gérer les tensions qui en résultent, alors c'est une option à considérer.
Vous pouvez vérifier Karma Lending, qui est un site Web qui permet de suivre les prêts entre amis et famille:
- Karma de prêt
Prendre un prêt hypothécaire
Si vous possédez votre maison, vous pouvez envisager de prendre un prêt sur valeur domiciliaire. Les gens les prennent pour des rénovations et des mariages, alors pourquoi ne pas en prendre un pour un traitement de fertilité?
Certains avantages sont qu'ils ont APR relativement plus faible, et vous pourriez être en mesure d'obtenir une réduction d'impôt sur les coûts d'intérêt. En outre, si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez toujours être admissible.
Le plus grand risque est que si vous avez des défauts sur les paiements, vous pouvez perdre votre maison. En outre, si vous devez vendre votre maison avant de rembourser le prêt, vous pouvez toujours devoir l'argent de la banque.
Utilisation de cartes de crédit
Payer avec des cartes de crédit est souvent comment les traitements de l'infertilité commencent. Les coûts plus petits au début s'additionnent, et tandis qu'au début, vous pourriez avoir besoin de quelques centaines de dollars ici et là, vous pourriez maintenant chercher à emprunter des milliers.
Si possible, rembourser ce que vous avez sur vos cartes de crédit avant d'ajouter plus à la dette. Payer les cartes, surtout rapidement, peut augmenter votre cote de crédit, ce qui peut augmenter vos limites d'emprunt futures.
Alors que dans certains cas le traitement doit avoir lieu plus tôt que tard, ce n'est pas toujours le cas. Demandez à votre médecin avant de décider que vous n'avez pas le temps de rembourser vos dettes actuelles.
Si vous avez une bonne cote de crédit, vous pourriez conclure une entente avec vos cartes de crédit. Appelez-les et demandez. Ils pourraient être en mesure de vous offrir un TAP inférieur pour une période déterminée, ou augmenter votre limite de crédit.
Assurez-vous simplement que vous pouvez vous permettre de rembourser la dette! Vérifiez ce que vos paiements mensuels seraient après que l'intérêt est considéré, avant que vous glissiez vos cartes pour payer la FIV.
Prendre un prêt personnel
Autrement connu comme des prêts non garantis ou des prêts de signature, un prêt personnel est donné sans être attaché aucune garantie, comme votre maison ou votre voiture. La seule garantie que la banque a que vous rembourserez est "votre signature".
Les banques et les coopératives de crédit offrent des prêts personnels. Contrairement aux cartes de crédit (qui sont une sorte de prêt personnel), les prêts bancaires non garantis fonctionnent en vous donnant une somme forfaitaire, que vous rembourser ensuite au fil du temps.
Si vous avez un bon crédit, vous pourriez être en mesure d'obtenir un meilleur taux d'intérêt, mais même si vous avez un mauvais crédit, ne présumez pas que vous ne pouvez pas obtenir un prêt personnel. Les taux d'intérêt, cependant, seront probablement élevés.
Prendre un prêt médical
Les prêts médicaux sont des prêts sur cartes de crédit qui sont spécifiquement commercialisés pour les coûts des soins de santé. Certaines cartes de crédit médicales ne peuvent être utilisées que chez les fournisseurs participants, tandis que d'autres sont moins restrictives. Ils sont offerts pour une variété de besoins médicaux, de la chirurgie esthétique au travail dentaire. Certains peuvent être utilisés pour payer les traitements de fertilité.
Pas tous les prêts médicaux peuvent être utilisés pour le traitement de la fertilité, alors quand vous regardez dans les possibilités de prêt, assurez-vous de ne pas perdre votre temps à remplir des formulaires pour un prêt qu'ils ne donneront jamais.
Les prêts médicaux peuvent être des options intéressantes. Pour un, beaucoup offrent un taux d'intérêt de 0 pour cent pour une période déterminée. Un autre avantage possible est parce qu'ils peuvent seulement être utilisés pour payer un traitement médical, vous pouvez être moins tenté d'utiliser le prêt pour d'autres dépenses (ce qui limiterait le montant de la dette, en quelque sorte.)
Cependant, lisez les petits caractères sur ces prêts! Serez-vous pénalisé pour rembourser la dette plus tôt? Que se passe-t-il si vous êtes en retard sur un paiement? Que se passe-t-il si vous prenez plus de temps pour rembourser le prêt que la période où vous avez un taux d'intérêt inférieur ou nul?
Dans de nombreux cas, si vous payez tard ou payez plus longtemps que l'offre à taux zéro, vous devrez payer un taux d'intérêt élevé non seulement pour ce que vous devez encore, mais aussi pour ce que vous avez déjà remboursé . Et les taux d'intérêt peuvent être très élevés, plus élevés que sur une carte de crédit typique.
Voici une liste partielle des entreprises offrant des prêts médicaux:
Note: une liste ici n'est pas une approbation. Les lignes de crédit peuvent être limitées par le fournisseur de soins de santé et l'emplacement. S'il vous plaît rechercher les termes de tout prêt avant de vous inscrire, et comme toujours, soyez prudent sur la façon dont vous partagez votre information financière.
- MedicalFinancing.com
- Prosper Santé
- CareCredit
- Club de prêt: Patient Solutions
- AccessOne
- Carte de santé Citi
Il existe également des entreprises qui vont comparer et contraster différents prêts médicaux pour vous, généralement moyennant des frais:
- Solutions de financement eMedical
Obtenir une clinique de fertilité ou un prêt basé sur le conseil en fertilité
De plus en plus populaires sont les prêts médicaux qui s'adressent spécifiquement aux patients de fertilité. Ils peuvent être suggérés par une clinique de fertilité ou un cabinet de consultation en fertilité.
Ils sont tout comme les prêts médicaux-cartes de crédit spécifiquement pour le traitement médical, dans ce cas, le traitement de la fertilité. Ils ont les mêmes avantages et inconvénients, y compris d'éventuelles pénalités de taux d'intérêt sévères pour avoir manqué un paiement ou ne pas payer la dette rapidement.
Si votre clinique offre un «plan de paiement», assurez-vous de savoir à quoi vous vous inscrivez. Est-ce un plan de paiement - avec paiement du traitement divisé en un certain nombre de paiements mensuels - entre vous et la clinique? Ou en fait, une carte de crédit ou un prêt, négocié ou recommandé par la clinique?
Le prêt de fertilité offert par votre clinique peut ne pas être la meilleure option disponible. Un fournisseur de prêt médical différent peut vous donner une meilleure affaire, ou vous pouvez obtenir de meilleurs taux en utilisant vos cartes de crédit régulières.
Sachez que votre médecin, votre clinique ou votre consultant peut bénéficier financièrement de chaque inscription à un prêt de fertilité. Ce n'est pas toujours le cas, mais c'est important de savoir.
Ce n'est pas parce que votre médecin dit que c'est «le meilleur prêt» que vous pouvez obtenir, soit parce que c'est une «grande entreprise à laquelle vous devriez faire confiance». Ils peuvent être biaisés.
Voici l'une des plus grandes sociétés de prêt de fertilité:
Note: Comme indiqué ci-dessus, une inscription ici n'est pas un endossement. S'il vous plaît rechercher les termes de tout prêt avant de vous inscrire, et comme toujours, soyez prudent sur la façon dont vous partagez votre information financière.
- CapexMD Financement de la fertilité
Emprunter auprès d'un fonds de retraite
Emprunter auprès d'un 401K, IRA, ou d'autres fonds de retraite peut être possible par ce qu'on appelle un «retrait de difficulté» ou «prêt d'urgence imprévisible».
Que ce soit possible ou qu'une bonne idée soit liée à votre plan particulier, à votre sécurité d'emploi présumée, à votre capacité de rembourser votre prêt et à la divulgation de votre infertilité à votre employeur. (Vous devrez peut-être prouver que vous avez un besoin, ce qui peut nécessiter le partage de vos factures médicales avec les RH.)
Il y a de nombreux inconvénients à emprunter sur vos fonds de retraite, y compris obtenir des pénalités de retrait coûteuses, avoir à payer des impôts sur les fonds empruntés et, si vous perdez votre emploi avant de rembourser votre prêt, rembourser le prêt à votre employeur dans les 60 jours.
Dans certains cas, vous pouvez emprunter de l'argent sans payer de frais ou de pénalités. Parlez à un conseiller financier compétent avant de prendre un prêt à la retraite, car naviguer dans les règles est un territoire délicat.
Une mise en garde cruciale à savoir: même dans les cas où la pénalité est levée, vos dépenses peuvent devoir se produire dans la même année où vous empruntez l'argent. Ainsi, si vous empruntez de l'argent en 2017 pour rembourser vos dettes de carte de crédit acquises lors d'un traitement de fertilité en 2016, vous risquez d'être pénalisé, car le besoin médical ne s'est pas produit l'année du retrait.
Un mot de Verywell
Prendre des décisions financières lorsque l'avenir de votre famille est en jeu n'est pas facile. Vous pouvez éprouver de la confusion, de la colère, de la tristesse et même de la peur en essayant de réunir les fonds dont vous avez besoin pour avoir un bébé.
Certains peuvent dire que vous ne pouvez pas mettre un prix sur avoir un enfant, et vous ne devriez pas laisser l'argent ou la dette vous empêcher de poursuivre les traitements dont vous avez besoin. Mais cela sous-estime l'impact que la pression financière peut avoir sur vos relations, votre vie quotidienne et même sur votre expérience en tant que nouveau parent (si vous concevez.)
De plus, le traitement de fertilité n'est pas une garantie. Vous pouvez dépenser des dizaines de milliers et ne pas partir avec un enfant.
Prenez le temps dont vous avez besoin pour décider combien vous aurez besoin d'emprunter, si vous pouvez rembourser les prêts dans un délai raisonnable, et quelles sont vos options si vous ne concevez pas. Il n'y a rien de mal à emprunter l'argent dont vous avez besoin pour avoir un bébé, mais il n'y a rien de mal à décider de ne pas emprunter de l'argent et de vivre sans enfant après l'infertilité (ou de ne pas ajouter à votre famille).
Si vous avez de la difficulté à prendre une décision, ou si cela crée des tensions dans votre relation , consultez un conseiller . Celui qui est expérimenté avec l'infertilité est le meilleur, mais si vous ne pouvez pas trouver quelqu'un comme ça, avoir quelqu'un à qui parler peut vous aider.
> Sources:
> Berkson, Mindy. "Votre compte de retraite peut-il financer votre traitement de FIV?" American Fertility Association. http://www.theafa.org/blog/can-your-retirement-account-fund-your-ivf-treatment/
> Silver-Greenberg, Jessica. "In Vitro un créneau fertile pour les prêteurs." The Wall Street Journal. http://www.wsj.com/news/articles/SB10001424052970203960804577241270123249832
> Silver-Greenberg, Jessica. "Quand votre docteur vend des cartes de crédit." The Wall Street Journal. http://www.wsj.com/news/articles/SB10001424052702304584404576440352578239090
> Le Hastings Center (2013, 9 décembre). Prêts de commercialisation pour les traitements de fertilité soulève des préoccupations éthiques. ScienceDaily. http://www.sciencedaily.com /releases/2013/12/131209132516.htm
> Wu AK, Odisho AY, Washington SL 3e, Katz PP, Smith JF. "Dépenses de patient de fertilité de poche: Données d'une cohorte prospective d'infertilité multicentrique." J Urol. 2013 sept sept. Pii: S0022-5347 (13) 05330-5. doi: 10.1016 / j.juro.2013.08.083. [Epub avant impression] http://www.jurology.com/article/S0022-5347(13)05330-5/abstract